年金是什么? 年金险是什么保险?

随着投资市场的动荡，最近年金险这类可以用来理财的产品异常火热，不过也有不少小伙伴好奇：“年金是什么?年金险又是什么保险?”

为了解答大家的这些疑惑专门做了一期科普，来帮助大家了解年金险的方方面面，对年金险感兴趣的朋友一定不能错过!

本文主要内容如下：

年金是什么?

年金险是什么保险?

有哪些不错的年金险推荐?

一、年金是什么?

所谓年金，其实是一个金融方面的专业术语，指的是一定时期内每次等额收付的系类款项，例如每个月交的房租，贷款等等这类定期支出或者收入的等额款项;

而在保险中，年金通常指的就是我们投保年金险后，到了约定年龄，保险公司定期给我们发放的保险金;

二、年金险是什么保险?

清楚了年金的定义之后，年金险是什么保险就显而易见了;

简单来讲，它其实就是我们前期交钱给保险公司，保险公司拿去投资，到了约定的时间之后再定期返还给我们的一种保险;

而因为这种保险，一定时间后，返还的金额便能超过我们交给保险公司的钱，从而实现可观的收益，因此不少人也会将它当做一种理财的手段;

譬如，30岁的赵女士，以每年交5万、交5年、约定60岁领取的条件，跟某保险公司签订了某款年金险的保险合同;

那么她35岁交完保费后，等到60岁退休之后，她便可每年从保险公司领到约4万元左右的年金;

计算一下，67岁时就领到了28万元，超过了她之前投入的保费，并且往后只要赵女士生存，便可一直领取这每年4万元左右的年金，相当于每活一年，就“白赚”4万元;

并且除此之外，年金险的保单本身还有一大笔现金价值在;

即使赵女士红颜薄命，没能活到60岁，保险公司也会赔付已交保费和现金价值中的较大者;

如果刚领了几年年金，六十几岁就身故的话，保险也会将已交保费减已领取的年金赔付给我们，如果是有保证领取期的产品，则是赔付保证领取的年金减已领取的年金，因此可以说是怎么样都不会亏;

如果赵女士还没67岁时，家庭出现变故急需用钱，也无需担心，她可以选择退保放弃后面的年金，并拿到保单当时的现金价值;

以赵女士60岁时退保为例，虽然此时还没开始领取年金，但经过30年，保单的现金价值也已经增长了不少;

深蓝君粗略计算了一下，赵女士此时大概可以退出54万左右，相比最初交的25万保费，翻了整整一倍，仍有不少的收益;

而如果赵女士80岁才退保，那么她不但领了20年，合计80万左右的年金，此时退保大约还可以再退出27万多，生存总利益达到了107万，IRR收益率为3.77%;

这已经是很多中风险理财产品都无法达到的收益率，关键它还安全稳定，年金和现金价值都是写入合同中的，也就是说只要活到80岁并且期间不退保，就一定能拿到这么多钱;

不过年金险也不是没有缺点，那就是灵活性较差，还是以上面的例子来讲，它保单的现金价值需要16年左右才能超过赵女士所交的保费;

也就是说，如果赵女士投保后在30-46岁这段时间内，有急需用钱，不得不动用保单的情况，那么她所能退出来的钱，是要少于她交进去的保费的;

因此也建议大家，在投保年金之前，最好对自己未来的20年有一个大概的规划，并且用一笔长期不会用到的闲钱进行投保，这样也能做一笔强制储蓄，帮助自己管住乱花钱的手;

三、有哪些不错的年金险推荐?

不过上面只是举了一个例子，根据大家选择的产品、缴费期限不同，具体的收益情况也会略有差别;

下面也是整理了目前市面上非常热门，同时也非常优秀的几款的年金险产品供大家参考：

上面每款产品都各有各的优势，为了节省大家的时间，这里就直接跟大家说该如何选择了：

如果是主要目的为养老的一般人：建议选择养多多3号(版本一);

这款产品就是我们上面讲到的赵女士投保的产品;

在相同的投保情况下，这款每年可以领到的钱会比其他几款多2-5k左右，并且即使算上退保能拿回的现金价值，这款产品在70-80岁这段时期的生存总利益和IRR收益率表现也是榜单上最高的;

不过建议投保这款产品的朋友，最好在80岁之前退保，因为这款产品一旦过了80岁之后，保单的现金价值就降为到0了;

因此我们也可以看到这款产品85岁的生存总利益甚至还低于80岁时的，虽然它凭借每年可领的金额高，在90岁时，又把生存总利益和IRR收益率拉了回来;

但我们谁也无法保证我们不会在85岁左右时突然离世，因此倒不如在80岁时退保，一次性拿出那20多万的现金价值，所以这款产品就更适合想要用于养老的一般人选择;

如果是想兼顾养老和传承，并且家族较为长寿的人群：建议选择乐养多(典藏版);

这款产品虽然同样情况下，每年可领的年金会养多多3号(版本一)稍少一些，但它胜在终身都有现金价值;

也正是因为这一点，它在80岁后，养多多3号(版本一)的现金价值降为0时，生存总利益和IRR收益率实现了反超;

85岁的生存总利益为116.7万，IRR为3.80%;

90岁的生存总利益为130.3万，IRR为3.92%;

因此如果是家族有长寿基因，或者是想百年之后给子孙留下一部分资产的朋友，可以优先考虑这款产品;